広く知られているのが自己破産です。

自己破産とは破産申告が裁判所に受理されれば

自分の抱えるすべての借金が免除される制度です。

自己破産が裁判所によって認められれば

自己所有のすべての財産は借金返済に充てられるため

マイホームや車など、手放したくない財産もすべて手放さなければいけません。

すべての人が自己破産できるわけではなく

裁判所が債務者の債務額や収入額などから

支払い能力があるかどうかを判断し、

仮に支払い能力があり、今後の返済は可能と判断されれば

他の債務整理方法を考えなければいけません。

また、自己破産することで税理士や司法書士などの職業は

一定期間、資格が制限されることになります。

さらに借金の原因がギャンブルや浪費であったり

財産を申告せずに自己破産を行うなど

免責不許可事由が発覚した場合は自己破産決定が覆されることもあります。

さまざまな制約を受けますが取り立てや支払い義務が消滅するなどの利点も多く

多重債務者にとっては画期的な債務整理方法となっています。

任意整理、特定調停は債権者との直接交渉で整理する方法ですが

個人民事再生や自己破産となると

裁判所が仲介することになるため手続きや費用も大きくなります。

個人民事再生とは自己破産しなくてすむよう救済を目的として

2001年からスタートした債務整理方法です。

債務額を減らすかわりに3年間で返済できる計画案を

裁判所に提出し承認を得、

3年間で決められた額の債務を返済すれば

すべての債務がなくなるという仕組みになっています。

特筆すべきは

住宅所有者でも条件を満たせば住宅ローンを払いながら

借金を返済できるというとても画期的な債務整理ということです。

個人民事再生の中でも大きく2つに分けられ

個人事業主など将来にわたって安定した収入を得られる見込みがある場合は

『小規模個人再生』、

サラリーマンなど収入の増減が少ない場合は

『給与所得者等再生』があります。

個人民事再生のメリットは

住宅などを手放さずに債務整理ができること、

自己破産のように資格制限が設けられていないので

職業を問わず手続きできることがあげられます。

デメリットとしては

裁判所をはさんだ手続きとなるため裁判費用が高くなること、

また、債権すべてを手続きに含めるため

保証人への事態説明は必須となります。

そして何よりも定期的に安定した収入を得ることが不可欠な整理方法のため

現在の収入を維持することが大前提となります。

その役割も違ってきます。

あまり知られていない事柄ですが

今後の債務整理においてかなり大切なことですので

備忘録として書いておきます。

司法書士は総額140万円以下の案件のみを取り扱い

簡易裁判所での代理業務まで法律上では認められています。

債務の総額が140万円以上だったり

地裁で申し立てなどを行う場合は弁護士しか代理人になれません。

自己破産や民事再生の手続きをはじめる場合は

裁判所への申し立てが不可欠ですので

債務額に関わらず弁護士しか代理人になれません。

また弁護士が代理人の場合は任意整理が3～4ヶ月ほどで終了するのに対し

司法書士の場合は半年以上かかってしまう場合もあるようです。

私のお願いした事務所には司法書士さんをはじめ

弁護士さんもいらっしゃったので事なきを得ましたが

最初から上記のような知識をつけた上で

債務整理を行うのが望ましいかと思います。

ネットで無料相談できる司法書士さんにまずはメールで相談しました。

顔の見えないメールでのやりとりなら

こちらとしても身構えずに相談できますからね。

私としては某消費者金融A社に対して

過払い金の請求をすることができるかどうかが焦点でしたので

主にその事柄について質問しました。

ところが。

某消費者金融A社は最近頻発している過払い金請求のおかげで

かなり和解案をきつめにしているらしく、ひどい場合は全く交渉に応じないときもあるそうです。

過払い金も戻し率が30％とかなり低く、

『請求するなら今しかないですよ。今後はさらに状況が悪くなります。』

と言われました。

詳しいお話は電話で、ということでメール相談は終了したのですが

こうなると否が応でも電話しないと現状は変わらない・・・

だけど正直、電話は緊張しますよね。

借りるだけ借りて返せなくなった、いわば人生の落伍者の烙印を押される自分としては

見栄も外聞もないはずなのにやっぱり恥ずかしいものです。

それでも多額の過払い金のことを考えると

勇気を出して電話相談することにしました。

結果としては電話相談して良かったです。

相談するうちに返済が滞りつつある自分はすでにブラック入りということがわかり、

過払い請求よりも任意整理の方が月々の支払いも半分以下になることから

任意整理をお願いすることになりました。

電話での応対も私を蔑むことなく、

少々事務的ではありましたが淡々とお話していただけました。

考えてみれば当たり前ですが借金の理由なども

聞かれることはありませんでした。

過去のことを仕切り直すことを専門に扱っているだけあって

未来を想像させてくれるお話のしかただったように感じます。

すべての始まりはメール・電話相談だったので

あのとき勇気を出して相談してみて本当に良かったです。

この記事をお読みのあなたもどうぞ勇気を出してください。

あなたが守らなければいけない人、大切にしたいことのために・・・

2011年10月のことでした。

当初は某消費者金融に10年以上払い続けていた過払い金を

他の債務の返済に充てるために過払い金請求だけをするつもりでした。

当時の私の負債は

・某消費者金融A社　　残債約30万

・某消費者金融B社　　残債約30万

・某消費者金融C社　　残債約40万

・某クレジットカードA社　残債　約50万

・某クレジットカードB社　残債　約10万

・某クレジットカードC社　→　債権回収業者に移行　残債約10万

このような内訳でした。

これを毎月返済していたわけですが

振り返ってみれば我ながらよくやっていたな～と感じます。

【私】

専業主婦　　配偶者・子供3人と義父・義母・義曾祖父の8人暮らし。

嫁ぎ先が裕福な家庭で元々の生活水準が高く、

若夫婦がその水準についていけなくなった感じ。

夫にも借金があり（月の返済額10万以上）

結婚後にその事実を知るはめに・・・

やりくりがうまくいかず私自身も消費者金融に手を染めはじめたのが

すべての始まりでした。

生活費も節約できるところは極限まで節約し

毎月毎月、綱渡りの生活。

それでも嫁ぎ先では高水準な生活を強制される。

正直疲れ果てました。

過払い金が多額になっていることは

いくら法律に疎い自分でも分かっていたことなので

過払い金さえ手に入れば明るい未来が待っていると思っていました。

実はこの時点で毎月の支払いは滞り、

1ヶ月半、もしくは2ヶ月後に延滞利息とともに支払っていました。

これが後に私を任意整理へと突き動かすことになったのです。

整理方法の中でも最も早く解決できる方法です。

債務者と債権者の間に裁判所の調停委員が入ってくれますので

協議期間中も債権者と顔を合わせることはありません。

こちらも任意整理と同じく、利息制限法の法定利息を基準に

過去の返済分を計算し直して残高をはじき出します。

その債務残高を約3年で返済していく形の整理です。

サラ金や消費者金融など高金利の債権者から借り入れがあった場合は

利息の再計算により残高が相殺される場合もあります。

債務整理の手段の中でも一番費用が安くつく方法で

1債権者あたり約500円で申請することができます。

一部の債務を選んで調停できるので

保証人がいる負債に関しては除外して進めることもできます。

ただし債務総額が大きい場合や返済能力が見込めない場合などは

調停での解決は難しくなります。

また、銀行系カードローンなど金利が低めの債権者がいる場合も

引き直し計算後も残高が変わらない場合がありますのでご注意を。

特定調停の手続きを自分で行う場合でも

事前に弁護士や司法書士に相談してみるのがベストです。

最適な方法を選ぶことが大切です。

私は2011年10月に『任意整理』を行いましたが

某消費者金融A社と10年来のお付き合いがあったためです。

任意整理は利息制限法に基づいて過去の返済分の法定利息との差額から計算し

債務の減額・今後の利息のカット・返済方法を交渉していきます。

10年以上の取引がある場合は結構な額の過払い金が発生している場合が多く、

債務元本の減額まで見込める場合が多いです。

このように長期間にわたり取引があり、過払い金発生の可能性がある場合や

債務すべてを整理したくない場合（住宅ローンは自力で払う、等）などは

任意整理が適しています。

また、任意整理で債務整理手続きを代理人にお願いした時点で取り立てはストップし

交渉が完了するまでは返済しなくてもいいことになっています。

※私の場合はこの期間に弁護士費用を支払っていました。

依頼した弁護士や司法書士がしっかりとした交渉を行ってくれれば

好条件での和解案を引き出せる結果になります。

逆に、代理人の力量不足で交渉が難航する場合もあるので

代理人の選出も大きな鍵となっています。

近年は債務整理件数が伸びてきており

債権者も和解案を素直に受け入れないところが多いようです。

しっかりとした弁護士・司法書士にお願いして

一刻も早く、借金とは決別してくださいね。